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拉卡拉金融陈虹:金融科技行业TA的发展有四点变化,金融的本质是风控

浏览次数:    时间:2017-09-26

原标题:拉卡拉金融陈虹:金融科技行业的发展有四点变化,金融的本质是风控

金融科技变迁有四点比较重要的变化,在WISE x新金融行业峰会上,拉卡拉金融副总裁陈虹如此表示。

首先是管理方式的变化。最初的风控管理比较粗放,全靠直观感受,然后发展为人工与系统结合评估,实现半自动化;再到以收益为导向,进入全系统化、各种评分卡管理的阶段;当前阶段,则强调以客户价值为导向,完成由粗放向精细化管理的转变。

其次,风险计量工具发生了变化。传统的计量规则与模型中,一般选取的都是关键变量,用的是小数据和传统规则及模型。这些金融相关性强的有效变量,同样能支撑业务、做很好的风险管理。现在由传统模型向大数据模型变迁,后者更多是起帮助作用,企业能利用各类型数据,挖掘长尾价值。

再者,风控方面,企业间的连接方式发生变化,从以往的单兵作战到联合联通。风控主要分为两大部分:信用和反欺诈。过去企业仅关注自己的客户和市场做信用,已被证实难得到共鸣。同时,企业也有愈发多的机会去联合联通,主要体现在平台资源配置、共同做好信用管理两方面。

此外,技术、算法的提升,一系列诸如区块链、AI等技术涌现。不过,在陈虹看来,无论技术多高大上,最终是要为解决业务痛点服务的,否则对企业而言就不是增值的。

陈红还谈到她做金融的一些理念,她认为金融的本质是风控,想做好风控,得基于对金融的定位,稳健的发展。要达到稳健,则需在有效的风控管理下,控制成本,包括获客成本、风险成本、运营成本、资金成本。

以下附上拉卡拉金融副总裁陈虹演讲:

我来自拉卡拉金融,我们几年前做支付,做金融的一些布局,今天分享一下金融的一些心得。分享的主题是科技升级,驱动新金融稳健发展。讲两个核心的概念,一个是科技升级,另外一个驱动新金融稳健发展。

从金融科技的变迁来说,有四个比较重要的阶段,像最早的时候,我们由粗放型向精细化的管理。以风控管理来说的话,最早,我们整个风控管理是比较粗放式的,那个时候,没有什么数据可言,我的人去见了,用自己直观的感受,这个人可不可靠,这个业务能不能做。

到第二个阶段,我们不断地做优化,整个风控管理优化的阶段。在这个阶段,主要依赖于人工和系统的评估,以人的经验,加一些系统的经验,实现半自动化。第三个阶段,我们都强调以收益为导向。这个阶段已全面进入各种评分卡的管理,还有全系统化的阶段。

科技应用后就有了一些变化,原来机构以单一机构客户的信息去做风险管理。到第二阶段的话,我们会关注客户在不同机构一些特征的表现去进行风险管理。当前阶段,我们强调以客户价值为导向。

其实在整个金融科技阶段,我们整个数据的应用,就是从小数据到大数据,整个技术和方法论的一些创新,帮我们不断地挖掘客户潜在价值,不再探索客户直接的价值。

第二个阶段的变化,其实是从关键变量到大数据。原来传统上来说,关键变量,我们用得都是小数据,多是传统的规则和模型。但是传统模式并不是不好用,对小数据来说,如对金融属性相关性强的变量来说,有效的数据,能挖投顾的价值。在小数据支撑业务,大数据应用没有完善的情况下,一样可以做到非常好的风险管理。

当前,整个大数据模型的应用上面变迁也非常明显。大数据应用,我觉得更多是帮助,你可以做不同的客群,不同的市场。我们原来说,在小数据范围里面,在小数据应用市场里面,但是超过小数据市场,怎么样用?里面有嘉宾提到说,可能传统的银行业不做这个业务了,没有足够充分的数据。当前情况下,利用大数据,尽可能去用各类型的数据,挖掘数据长尾的价值。

第三个阶段的变化,从单兵作战到联合联通。我们做风控分两大部分,一部分是信用,一部分是反欺诈,我们做传统业务、反欺业务、做信用,我们自己领域做信用,针对自己的市场和客户去应用,但在现在的互联网平台,你的信用只关注自己群体的话,在这个市场很难得到共鸣。

有越来越多的机会去联合联通。几个方面,一是平台化,在平台上面,客户的资源面向不同的机构,或者不同的产品去做配置。还有一种,大家在信用的领域,一起去做好信用管理。对线上现金贷款来说,可能国内比较频繁的数据也就是八千万到一个亿的价值业务。如果我们做金融,各个机构不联合联通的话,未来很可能存在客户爆炸的风险,这是难以承受的痛。

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